August 16, 2022

OTAKU

御宅族

臺灣網上貸款圈套俠客前傳:卡債颶風重挫全部世世代代

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很多網上貸款廣告宣傳引起臺灣社會發展的公憤。例如空中小姐查驗網上貸款信用額度後開心嫁農民;待業女性豪情壯志宣示“去工作中前,我覺得先看一下全球”,用網上貸款環遊世界;民工搭飛機場想開窗通風被取笑,老闆出來救場,“升艙,別被一些沒有文明禮貌的人給嘲笑了”,升艙的錢由網上免 tu 財務貸款來出。最敏銳的貸款利息被一句話帶過,“萬餘元日息,都還沒一瓶水貴呢”。

以智慧手機為網站的網上貸款喊出“310方式”,3分鐘申請辦理、1分鐘到賬、0人觸碰錢。老闆熱情叫喊這也是“使年輕一代不擔憂錢”的傑出高新科技,卻不促膝長談網上貸款的受歡迎取得成功來源於“盲目消費”。

唐代詩人李商隱詩曰:“曆覽前賢國與家,成由節儉破由奢。何必琥鉑即為枕,豈得真珠始是車。”顧客若適度原則,維持中國傳統式的節儉傳統美德,網上貸款則是沒有搞頭的。店家只有想方設法刷新理性,誘發大家驕縱交易,“310方式”才可以掙錢。勸降大家借款胡亂花錢的網上貸款廣告宣傳,因而持續提升理性最低值。

實際上,“310方式”不是什麼產品創新。早就在20年以前,臺灣金融行業就已運用現金卡與銀行信用卡取得成功發佈“310方式”。現金卡與銀行信用卡別名“雙卡”,相比今日的手機網貸不遑多讓。開卡保證5分鐘迅速開卡,取款只需到取款機按好多個鈕,審批門檻減少到給張個人名片就可以辦,廣告宣傳的泛情指數值更遠遠超過今日的網上貸款。網貸廣告宣傳的“萬餘元日息都還沒1瓶水貴”,雙卡廣告宣傳卻喊出來“借1萬餘元,每日只需5元貸款利息”。那時候臺灣一瓶純淨水10元,萬餘元日息僅有半瓶水貴。

雙卡銘心刻骨炒起“盲目消費”風潮,最後導致“卡債颶風”,讓70數萬人淪落欠帳“卡奴”,導致成千上萬人間悲劇,更重挫了全部世世代代。

 

“節省是傳統美德”的傳統式道德觀瓦解

 

于1999年面世的萬泰銀行“喬治&瑪莉現金卡”,是卡債颶風的罪魁禍首。其一系列廣告促銷震驚全台,導致盲目消費瘋狂,迄今仍被視作廣告宣傳有史以來的經典作品。

最受歡迎的一則廣告促銷,是一名稚嫩小夥子在夜店“裝比”,點杯高價位調酒師,聆聽高端人士的成功案例,只聽見大夥強烈反響名叫“喬治&瑪莉”的神密有錢人。“喬治&瑪莉幫我訂了一部新汽車”,“出國留學玩也是喬治&瑪莉出的錢”,“喬治&瑪莉幫我付房屋的頭期款”。問明瞭喬治&瑪莉原來是張“使你愛現就現,把夢兌付”的現金卡,趕緊辦一張,名車美麗人妻輕輕鬆松下手,“我的老婆,喬治&瑪莉幫我追的”。

“喬治&瑪莉”所追捧的交易新意識,好似一把烈火,取得成功刷新了臺灣大家的花錢觀。

兩蔣階段力倡節省,驕縱交易是不負責任的愚行。蔣經國逐漸當政時明確提出“八項政冶與社會發展創新”,第一項便是“要節省,不消耗,人民都應避免奢侈浪費,塑造社會發展心地善良作風”。歐美國家那時候時興個人支票與銀行卡等個人信用交易專用工具,刷信用卡時看不見現錢,非常容易胡亂花錢,蔡當局視如時至今日。

銀行信用卡1974年進到臺灣,政府堅持不懈“先儲蓄後交易”,刷信用卡額度不可以超過金融機構目前儲蓄,使銀行信用卡降權為“簽賬卡”。政府又創立“協同簽賬卡解決核心”,壟斷性發售便於嚴格管理,普通百姓掏錢只有以現鈔適度原則。

李登輝掌權以後,快速釋放壓力銀行信用卡管控。1989年,臺灣對外開放無須儲蓄就可以刷信用卡的“循環系統個人信用”,1992年對外開放銀行信用卡預支現錢,1993年更消除壟斷性管控,開放銀行立即發售銀行信用卡。1990年代,全台金融機構鉚足全勁頭推銷產品銀行信用卡,髮卡量於1996年提升1000引馬鎮。僅僅普通百姓節省意識固步自封,刷信用卡慎重,更不習慣以銀行信用卡借現錢,金融機構一直沒法發財致富。

直到“喬治&瑪莉”問世,才破碎了“節省是傳統美德”的傳統式榮辱觀。金融機構以泛情廣告宣傳點燃盲目消費的衝動以後,下一步是大格局亂髮信用卡,收種盲目消費的成效。

到取款機裝卡就可以借發生鈔的“現金卡”,在20年以前的臺灣是十分奇特的。早些年向金融機構借款很不便,不僅要嚴審工作中、收益與財產,還需要調研個人信用情況,光是在服務台填表格就需要耗休息天。“喬治&瑪莉”大開方便之門,大幅度減少借款門檻,更免去了煩人的櫃面申請辦理,喊出“應用手機上、互聯網、發傳真開卡無需等”。對於髮卡量已擺脫一定張的銀行信用卡,也不可消耗,取款機再加上銀行信用卡預支現錢作用,便是已有的現金卡。

“喬治&瑪莉”得到巨大成就,開闢出全新的“雙卡”小額借貸業務流程,業界可能市場規模達到台幣3000億人民幣。萬泰銀行大賺特賺,兩年裡股票上漲8倍。全台金融機構好似嗅到腥臭味的大白鯊,玩命爭奪雙卡銷售市場。

搶銷售市場的主要重要,取決於精准鎖住顧客。各家銀行獲得同樣結果,應用雙卡借款的群體大多數是社會發展缺乏經驗的年青人。

 

各金融機構全力以赴激起交易欲望

 

以雙卡借款,貸款利息十分可怕。年利率超出20%為不法放高利貸,雙卡年利率廣泛設置在13%到18%中間。殊不知,金融機構是鑽法律法規缺陷的權威專家,只需精緻插到各種各樣“開設金”“服務費”與“合同違約金”,具體還貸就能提升20%價位,相當於合理合法借高利貸。

一朝不小心“刷爆”信用卡,欠上金融機構錢,還貸先測算未還款的貸款利息,利滾利翻轉,再加合同違約金。很多人艱辛還貸很多年,才發覺還的錢全是利滾利圈套滾出來的迷糊新債,越還錢越多。

“你還是的錢會先被拿去還貸款利息。”刑事辯護律師王至德表明銀行業的無良圈套,“你還是得再久,全是在還貸款利息,本金永遠沒還到,因此每一個月貸款利息都或是那麼高。本錢如果是120萬,每一年貸款利息是24萬,每一個月要還2萬的貸款利息。”

放高利貸、砍頭貸、利滾利圈套……雙卡吞人不眨眼,僅有沒耐心仔細觀看服務條款的年青人,才會用雙卡向金融機構借款。據調查,60%以上的雙卡持有者是20到39歲中間的青年人,在其中高校以上高文憑青年人超出過半數。

高文憑青年人好高騖遠,理想著一步登天,“活出我想要的模樣”,卻欠缺實踐經驗,好似待宰羊羔。各家銀行猛十分招,咬緊獵食,依照高文憑年青人的心境打造出雙卡商品。台新銀行“YouBe現金卡”雞聲“有趣故事我造就”,配送小夥刷信用卡借款就能消遙玩耍;中華商銀“MIKE現金卡”主要剩男心理狀態,帶張現金卡才可以幽會撩妹;誠泰銀行“金太郎現金卡”純粹宣揚盲目消費,“想購買就買,買一個舒服”。

國際性大金融機構見獵心喜。中國臺灣當地金融機構目光窄淺,行銷推廣技巧太俗氣;國際性大金融機構則以專業團隊制訂行銷策略,下手精准穩狠。美國花旗銀行發佈“花旗銀行仕女圖卡”,看准女性的貴婦人夢,稱得上銷售市場行銷的致尊案例。天主輔仁大學社會學系一篇研究生論文,主旨這一絕招,誘發“20到30歲的青春女士,運用銀行信用卡的購物信用額度,預支一個本身錢財工作能力尚沒法負載的日常生活設計風格”。

第二大客戶資源是貧苦差錢群體。金融機構大做廣告,宣揚租金等平時花銷也用雙卡借款,更大張旗鼓降調開卡門檻,有張個人名片就開卡,讓會計不給力的群體也可以借款。更糟心的是,金融機構施展“以卡辦卡”的無良招。只需已經有別的金融機構的雙卡,就能根據開卡個人信用審批。新聞媒體懷疑,金融機構卻義正言辭,強調消費者已經有別的金融機構的雙卡,意味著個人信用已受審批,不需費勁另審。實際上,“以卡辦卡”常常是“以債還錢”,向新金融機構刷信用卡借款,還舊金融機構的卡債。

個人信用審批簡單化到一張個人名片,就能完成難以置信的開卡速率。現金卡面世之初,開卡有待半小時,2年後只需5分鐘。

雙卡大獲取得成功,金融機構競爭激烈,各種各樣“雙卡”超出800種,務必以更充分的對策勉勵顧客下大力氣掏錢。因此,金融機構陸續應用提升信用額度的秘訣。一張信用額度2萬余元的現金卡,只需按時還款,信用額度積極調高。“喬冶&瑪莉現金卡”最大調升到30萬,“金太郎現金卡”更立即喊出來100萬最大信用額度,全力以赴激起交易欲望。

借款總要還。雙卡快速導致大量還不起卡債的“卡奴”,那時候當政的陳水扁政府卻遲遲不願管理方法雙卡歪風。緣故取決於,雙卡導致的盲目消費,合理裝飾了經濟指標。

 

刺激性經濟發展的迷思

 

2000年,臺灣民進黨初次當政,2001年經濟蕭條2.17%。困難時期理當節省,政府卻施展各種各樣類似投機性的暴力技巧刺激性當地交易,果真在紙張上合理拉起經濟發展增長率,雙卡是忠臣之一。

“在2001年,經濟發展增長率衰落時,銀行信用卡預支現錢額度提升,在其中交易升高一部分緣故為平時交易……另一部分則很有可能是是非非必須品的交易。”中國臺灣“金管會”剖析了雙卡刺激消費的用途,“在經濟發展增長率衰落時,所得的降低,理論上交易也應當降低……表明(2001年)顧客對總體資金情況是較為沒有感覺的。”

雙卡手中,掏錢失去理智,就能在“總體資金情況”低迷時驕縱掏錢。很多陷入衰落的經濟大國,同階段都用了這一損招。韓于1997年亞洲金融危機時經濟發展破產,政府部門涸澤而漁,激勵信用卡借錢交易。1999年,全韓銀行信用卡3890多萬張,2002年增加到1億余張,個人交易年發展最大做到7.9%;香港地域也在1998年放開手提升銀行信用卡流通量。

借款交易的苦果快速暴發,香港地域與韓同時暴發卡債困境。香港地域的銀行信用卡壞賬率於2002年第3季暴增加到14.55%,韓壞賬率在2003年第4季飆到14.05%。

中國臺灣大家比較客觀。據“金管會”剖析,中國臺灣大家事實上只迷失自我了2年。到了2002年,顧客已逐漸修復理性,“依據總體資金情況來交易”,雙卡原已來到窮途末路。殊不知,貪污腐敗使雙卡死而復生。

陳水扁自2000年起促進2次金融體制改革,由政府核心金融機構企業兼併,放話只留一半金融機構。全台53家銀行焦慮十分。有道路的大金融機構向綠營官員朝貢,導致大量“金改”弊案。小金融機構只能想盡辦法拉漲銷售業績,而求談個企業並購好價格。產業鏈崩落,公司下款欲振困乏,雙卡導致的“消費性金融業”則是發展潛力十足。

因而,在顧客修復客觀的2002年,金融機構得寸進尺玩命推銷產品雙卡,蔡當局冷言冷語。卡債颶風科學研究權威專家夏禪位強調,“金融機構與政府部門好像都呈現出投機性的心理狀態”。

蔡當局有意放肆,使雙卡的行銷技巧入魔。在雙卡發生低迷的2002年,大眾銀行發佈“Much現金卡”廣告宣傳,應用品牌形象正臉的明星溫暖發話,將刷信用卡借款吹噓為崇高之舉。“借款並不是不好看的事,借款是高尚的行為,因為你在一種對自身負責的行為。”

 

雙輸:卡奴不會受到憐憫,金融機構引火自焚

 

中國臺灣卡債颶風於2005年暴發,壞賬率於2006年5月做到4.98%,70數萬人淪落“卡奴”。

“盲目消費”被認可為卡債颶風的元兇。麥肯錫2005年彙報可能,70%的雙卡負債用以“奢華交易”。中國臺灣“青輔會”資料調查報告,青年人的盲目消費更為嚇人:“30歲以內的卡債承受者,欠帳的最關鍵因素是盲目消費,債務金融機構最大達到十家。這種卡債承受者儘管月收入均值僅有2萬到2.9萬餘元,但欠帳額度卻達到100萬到199萬餘元。卡債者的借款額度與均值月收入比,達到50倍到60倍。”

欠了金融機構錢的結局很悲慘,收賬公司暴力催收,法院起訴封查資產。蔡當局則再次冷言冷語。

香港暴發卡債颶風時,香港特區政府快速發佈卡數一筆清援助計畫方案,規定金融機構商議“行繼負債緩解方案”。確實還不起,則以宣佈破產處理。香港破產署刻意簡單化破產作業處理時間,給卡奴一條青山路。蔡當局拖到2005年底才實行負債商議體制與“更生程式流程”,而金融機構又是漫天開價。

據“法律法規扶持慈善基金會”統計分析,負債商議申請辦理3年,取得成功產品數量22萬餘件,仍還不起錢的“毀諾率”卻達到一半。尋找“更生”的卡奴共6數萬人,具體根據13.7%。對於破產,幾乎不太可能准許。一名檢查官以“卡奴,別企盼變成‘破產人’”題寫發文,警示卡奴不必理想“只需申請辦理破產,滿臀部的負債便立刻勾銷”。

普通百姓並不憐憫卡奴。《經濟日報》的一篇報導寫到:“一部分卡債族在新聞媒體上闡釋著欠帳的傷感故事,但你瞭解有一些卡債族的錢用到哪裡來到嗎?依據一份科學研究結果報告顯示,六成四的卡債族的開支,是在百貨商店、酒店餐廳、KTV、首飾等非民生工程性的奢侈品牌開支。”

卡奴數量約在50萬到70數萬人中間。若按一般貸款利息欠帳,總會有結清之日,但儲蓄卡債是還不完的利滾利放高利貸。卡奴淪落社會邊緣人,自盡悲劇五花八門。能還錢擺脫的卡奴大多數借助親朋好友借款,中國臺灣家中多多少少都有為親朋好友籌錢還卡債的工作經驗。

更激烈的是,卡奴大多數是20到39歲的青年人,原處在上養親老、下撫妻子和女兒的壯盛歲月,淪落家中壓力,志氣一敗塗地。從而造成的連鎖效應,貶抑了全部世世代代。

更讓人匪夷所思的是,金融機構並沒有賺到錢。還不掏錢的卡奴,導致很大的逾放呆帳,擊垮了金融機構。創新“喬冶&瑪莉現金卡”的萬泰金融機構,於2006年虧本近1個資產額,最後由陳水扁政府引入英國私募投資基金超強力改組,金融機構老胡只有作揖撤出。點燃全台盲目消費瘋狂的現金卡,不僅毀了青年人,也毀了金融機構。

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